Calculadora de 401(k), IRA y HSA en EE. UU. (2026)
Respuesta directa: El 401(k), la IRA tradicional y la HSA reducen tus impuestos porque las aportaciones salen de tu salario antes de calcular el impuesto federal. Con $70,000 de salario, aportar al máximo de un 401(k) ($23,500 en 2026) baja tu ingreso gravable y aumenta tu ahorro a largo plazo. Usa el control avanzado de la calculadora abajo para ver el efecto en tu salario neto.
¿Qué es un plan 401(k)?
Es un plan de ahorro para el retiro que ofrece tu empleador. Aportas antes de impuestos, lo que reduce tu ingreso gravable y tu impuesto del año.
¿Qué es una IRA y qué es una Roth IRA?
Una IRA es una cuenta de retiro individual. La IRA tradicional aporta antes de impuestos; la Roth IRA aporta después, pero crece libre de impuestos.
¿Qué es una HSA?
Una HSA es una cuenta de ahorro para salud con seguro de deducible alto. Las aportaciones son antes de impuestos y pagar gastos médicos no paga impuesto.
¿Cuánto baja tu impuesto al aportar?
Cada dólar que aportas a un 401(k) tradicional o a una HSA sale de tu salario antes de calcular el impuesto federal, reduciendo tu carga fiscal del año.
| Concepto | Anual | Mensual | Quincenal |
|---|---|---|---|
| Salario bruto | $70,000 | $5,833 | $2,692 |
| Impuesto federal sobre la renta | -$6,570 | -$548 | -$253 |
| Seguro Social (6.2%) | -$4,340 | -$362 | -$167 |
| Medicare (1.45%) | -$1,015 | -$85 | -$39 |
| Salario neto | $58,075 | $4,840 | $2,234 |
- Impuesto federal$6,5709%
- FICA$5,3558%
- Salario neto$58,07583%
- Bruto$70,000
- Tu salario neto
- Impuestos que pagas
- Aporte del empleador
¿Cómo reducen tus impuestos el 401(k), la IRA y la HSA?
Las tres cuentas comparten una ventaja: las aportaciones antes de impuestos salen de tu salario antes de calcular el impuesto federal. Eso reduce tu ingreso gravable y, por tanto, lo que pagas este año.
¿Cómo calcular el efecto de tus aportaciones paso a paso?
Para ver cuánto ahorras al aportar, sigue estos pasos:
- Parte de tu salario bruto anual.
- Decide tu aportación al 401(k) (hasta $23,500 en 2026).
- Resta esa aportación de tu salario para hallar el ingreso gravable.
- Aplica los tramos federales al ingreso gravable reducido.
- Compara el impuesto con y sin aportación: la diferencia es tu ahorro fiscal del año.
- Recuerda que FICA (7.65%) se sigue pagando sobre el 401(k).
¿Cuál es la diferencia entre 401(k) tradicional y Roth?
El 401(k) tradicional y la IRA tradicional aportan antes de impuestos: ahorras hoy y pagas al retirar. El Roth aporta después de impuestos: no ahorras hoy, pero el dinero crece y se retira libre de impuestos.
¿Por qué la HSA es la cuenta con más ventajas fiscales?
La HSA tiene triple ventaja: aportas antes de impuestos, el dinero crece sin impuestos y retirarlo para gastos médicos tampoco paga impuesto. Requiere un seguro médico de deducible alto para abrirla.
¿A qué edad puedes retirar el 401(k) sin penalidad?
En general, puedes retirar de un 401(k) o una IRA tradicional sin penalidad del 10% a partir de los 59 años y medio. Retirar antes suele añadir esa penalidad además del impuesto sobre la renta.